保险，作为一种风险分担与经济补偿机制，旨在为人们生活中的意外与不幸提供保障，维系社会稳定与个体权益。然而，在利益诱惑的阴暗角落，滋生出杀人骗保这一极度恶劣、违背公序良俗且触犯刑律的行径，它将无辜生命当作谋财筹码，以最残忍的方式撕裂着公序良俗与法律秩序的防线，亟待我们从法律视角深入剖析，筑牢防范与惩治之堤。周某，深陷网络赌博泥沼，债台高筑，面对催债压力，竟将罪恶之手伸向朝夕相伴的妻子。他瞒着妻子为其购置多份高额人身意外险，保额累计达数百万元。在一个看似寻常的夜晚，周某趁妻子熟睡，用事先准备好的药物致其昏迷，随后伪装成妻子在家中浴室意外滑倒、头部重伤不治的假象，并镇定自若地向保险公司报案索赔。保险公司理赔调查员在细致勘查现场时，察觉浴室环境虽看似凌乱但痕迹有刻意布置之感，且夫妻财务状况存在巨额不明债务线索，遂报警。警方深入侦查，揭开周某狰狞面目，其妄图以妻子生命换赌债解脱的计划终告破灭。
王某生性好逸恶劳，挥霍无度，为填补奢靡生活亏空，打起母亲养老积蓄与保险赔付的主意。他精心策划，先带母亲前往偏远山区 “散心”，途中在隐蔽处对毫无防备的母亲痛下杀手，制造母亲失足坠崖 “意外” 离世表象，随后手持伪造的旅游意外险保单与虚假事故证明，向保险公司申请巨额理赔。当地警方接保险公司报案疑点反馈后，经多日艰苦搜寻周边村落监控、排查过往路人证言，终将王某绳之以法，其不孝不义之举引发社会唾弃。
规制杀人骗保的法律经纬
故意杀人罪：《中华人民共和国刑法》第二百三十二条规定故意杀人的，处死刑、无期徒刑或者十年以上有期徒刑；情节较轻的，处三年以上十年以下有期徒刑。在杀人骗保情境下，犯罪主体以非法剥夺他人生命为手段开启骗保流程，其主观恶意极深、社会危害性极大，基本符合故意杀人罪较重情节量刑考量，如上述张某案，蓄意谋划、残忍杀害至亲，若无特殊从轻情节，大概率面临长期监禁甚至极刑。保险诈骗罪规制：刑法第一百九十八条规定列举保险诈骗情形，包括投保人、被保险人、受益人故意虚构保险标的，对发生保险事故编造虚假原因、夸大损失程度，编造未曾发生保险事故、故意造成财产损失或人身伤亡保险事故骗保等，数额较大处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产。在杀人骗保案里，骗保是终极目的，故意杀人成 “前期手段”，此行为牵连触犯保险诈骗罪与故意杀人罪，依刑法理论按牵连犯从一重罪论处，鉴于故意杀人罪刑罚更严厉，多依此罪量刑，同时保险诈骗行为作为犯罪情节在考量整体罪责轻重时予以考量。
《中华人民共和国保险法》第二十七条表明，未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求，保险人有权解除合同并不退还保险费；投保人、被保险人故意制造保险事故，保险人有权解除合同不承担赔偿或给付保险金责任。此规定从保险合同关系层面，剥夺骗保者不当求偿权，夯实保险公司拒赔合法基础，协同刑法打击骗保歪风，维护保险行业健康秩序。
多为投保人、被保险人本人或受益关系人（配偶、子女、父母等亲属居多），像李某作为投保人、受益人对母亲（被保险人）实施骗保犯罪；也不乏外部勾结人员，如受雇凶手参与作案成为共犯，拓展犯罪主体边界，他们基于获取保险金分配承诺，与内部人员形成罪恶同盟。是直接故意且具有双重目的，一方面是非法剥夺他人生命故意，旨在制造符合保险赔付 “事故” 前提；另一方面怀揣骗取保险金贪婪念想，明知骗保违法仍妄图突破法律防线，在骗保谋划全程充斥主观恶性，从投保蓄意选择高保额险种、设计杀人场景到伪装事故索赔，环环相扣彰显犯罪预谋。一方面，侵犯公民生命健康权这一基本人身权利，如无辜妻子、母亲生命消逝；另一方面，又侵害保险管理秩序与公私财产所有权，扰乱保险市场诚信交易根基，浪费司法、保险勘查资源，使保险赔付资金错流入不法分子口袋，威胁行业稳健运营与众多投保人合法权益保障根基。
表现为实施杀人行为（推下悬崖、外力击打等暴力手段或投毒等隐蔽行径），并后续向保险公司虚假申报理赔，提交伪造病历、事故证明等骗赔材料，利用保险理赔流程漏洞，试图蒙混过关实现骗保钱财到手。
结 语
杀人骗保，以无辜生命为祭、法律尊严为踏脚石，谋取不义之财，是文明社会沉疴恶疾。借法律利刃出鞘、司法壁垒筑牢、行业风控强化，我们方能在生命价值捍卫、保险诚信守护、法治秩序稳固征途上，披荆斩棘，让此类罪恶永沉 “法渊”，护佑社会安宁、民生福祉绵延。
女，硕士研究生，中共党员， 90后新锐律师，犀首律师事务所首届“青星计划”入围律师。
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